Quase todos os cartões de crédito oferecem algum tipo de cashback, que pode ser em dinheiro ou através de créditos (pontos, milhas, etc), conforme aprendemos em “D3. Definição de CASHBACK”.

Vamos então conhecer alguns cartões de crédito que acumulam pontos e milhas e aprender como é a pontuação?

Principais bancos cujos cartões acumulam pontos Livelo:

Banco do Brasil: todos exceto Fácil e Universitário – pontuação de 0,5 a 2,5 pontos por dólar

Bradesco: todos exceto Neo Visa Platinum – pontuação de 1,0 a 3,0 pontos por dólar

BTG Pactual: todos exceto TAP BTG Pactual Black – pontuação de 1,6 a 3,5 pontos por dólar

Banese: Banese Card Elo Nanquim – pontuação 2,2 pontos por dólar

Outros bancos: Bari, Digio, Next

Outros bancos cujo programa permite a transferência de pontos para a Livelo: C6 Bank, BRB, Banco do Nordeste, Banco Pan, Banestes, BV, Banco Industrial, Sicoob, Sisprime, Unicred, etc.

Principais bancos cujos cartões acumulam pontos Esfera:

Santander: todos exceto Free, AAdvantage e Smiles – 1,5 a 3,0 pontos por dólar

BTG Pactual: todos exceto TAP BTG Pactual Black – pontuação de 1,6 a 3,5 pontos por dólar

Principais bancos cujos cartões acumulam pontos no seu próprio programa:

Itaú: todos exceto cartões cobranded (companhias aéreas, supermercados, eletrônicos e games).

Caixa: todos exceto Elo Mulher, Sim, Tem e Simples.

Nubank: apenas o Ultravioleta

Porto Bank: todos os cartões

Quantidade de pontos ou milhas acumuladas:

Q quantidade de pontos varia conforme o seu cartão de crédito. Existem no mercado cartões que pontuam desde 0,5 pontos até 5,0 pontos por dólar em compras nacionais.

E como calcular a quantidade exata de pontos que irá acumular ao fazer uma compra? Parece fácil mas existe tem um pequeno detalhe que poucas pessoas têm conhecimento. Vamos pegar alguns cartões para fazer um comparativo.

Para facilitar, vamos partir de duas premissas: vou fazer uma compra de R$530 no cartão de crédito e o dólar oficial está em R$5,30 no dia da compra, ok?

BB Ourocard Visa Gold

Esse cartão do BB pontua 1,0 ponto Livelo por dólar gasto.

*Mas ele também oferece a opção por acumular cashback (0,30% do valor em conta corrente) ou investimento (0,30% num fundo de renda fixa).

Qual das três opções é mais interessante? Vamos analisar numa outra aula, hoje o foco é apenas na pontuação do cartão, ok? Vamos então aos cálculos?

1º passo: transformar o valor em dólares para reais: R$530 ÷ R$5,30/USD = USD100

2º passo: multiplicar a pontuação do cartão pelo valor em dólares: USD100 x 1,0/USD = 100 pontos

Vou acumular 100 pontos Livelo ao fazer uma compra de R$530 nesse cartão, correto?

Santander Elite

O Santander Elite oferece 1,5 pontos Esfera a cada dólar gasto.

** Assim como o BB, oferece a possibilidade de acumular 0,80% de cashback. Repare que, apesar da pontuação ser 50% superior ao do BB, o cashback é quase o triplo! Vamos analisar em breve numa outra aula!

1º passo: transformar o valor em dólares para reais: R$530 ÷ R$5,30/USD = USD100

2º passo: multiplicar a pontuação do cartão pelo valor em dólares: USD100 x 1,5/USD = 150 pontos

Acumularei 150 pontos Esfera por essa compra, certo?

Itaú Latam Pass Mastercard

Esse é um cartão cobranded que leva a marca da Latam. O Itaú oferece 2,5 milhas Latam Pass a cada dólar gasto.

*** Assinantes do Clube Latam Pass acumulam 70% milhas extras a cada dólar, ou seja, chega a 4,25 milhas por dólar gasto (campanha promocional desde out/22).

1º passo: transformar o valor em dólares para reais: R$530 ÷ R$5,30/USD = USD100

2º passo: multiplicar a pontuação do cartão pelo valor em dólares: USD100 x 4,25/USD = 425 milhas

Se eu gastar os mesmos R$530 vou juntar 425 milhas Latam Pass, ok?

Ajuste na cotação do dólar utilizado para cálculo:

Quase todos os bancos cobram uma taxa adicional quando você faz compras internacionais, sabia?

Essa taxa é chamada de spread, pode chegar a 6,0% sobre o valor da taxa de câmbio oficial. Ou seja, se o dólar está a R$5,30, o dólar que o banco irá utilizar, tanto para converter em reais quanto para acúmulo de pontos/milhas, será R$5,30 + 6% = R$5,618

Entendeu agora porque muitos cartões estimulam compras internacionais oferecendo uma pontuação maior?

Como exemplo, o recém-lançado cartão XP Legacy oferece 3,0 pontos por dólar gasto em compras nacionais e 9,5 em compras internacionais.

Viu só a diferença? Então vamos refazer os cálculos da pontuação incluindo a variável spread?

Quantidade real de pontos ou milhas acumulados:

Qual a avaliação de vocês? A pontuação irá aumentar ou diminuir com a inclusão do spread?

O BB cobra um spread de 4,0%, ou seja, o dólar utilizado seria de R$5,30 + 4% = R$5,512

1º passo: transformar o valor em dólares para reais: R$530 ÷ R$5,512/USD = USD96

2º passo: multiplicar a pontuação do cartão pelo valor em dólares: USD96 x 1,0/USD = 96 pontos

Vou acumular 96 pontos Livelo ao fazer uma compra de R$530 nesse cartão, e não 100.

No Santander o spread é de 6,0%, um dos mais altos do mercado. O dólar utilizando pelo banco é de R$5,30 + 6% = R$5,618

1º passo: transformar o valor em dólares para reais: R$530 ÷ R$5,618/USD = USD94

2º passo: multiplicar a pontuação do cartão pelo valor em dólares: USD94 x 1,5/USD = 141 pontos

Não acumularei 150 mas apenas 141 pontos Esfera por essa compra.

Já o Itaú cobra 5,5% de spread. Dólar de R$5,30 + 5,5% = R$5,592

1º passo: transformar o valor em dólares para reais: R$530 ÷ R$5,30/USD = USD95

2º passo: multiplicar a pontuação do cartão pelo valor em dólares: USD95 x 4,25/USD = 404 milhas

Vou juntar 404 milhas Latam Pass ao invés dos 425 esperados anteriormente.

Conclusão:

O acúmulo de pontos/milhas em função de gastos do cartão de crédito varia conforme a pontuação oferecida pelo mesmo, e também pelo spread que o banco cobra.

Contudo, alguns aspectos importantes sobre esse acúmulo:

– o acúmulo através de cartão de crédito é o menos representativo entre todas as demais formas (através de compras bonificadas, assinatura de clubes, compra direta ou transferência de pontos, no caso de milhas);

– apesar de menos representativo, para mim é o mais estratégico, por isso é importantíssimo escolher um bom cartão de crédito;

– além da pontuação recebida, os cartões de crédito são importantes por permitir o alongamento do prazo para pagamento e oferecer benefícios relacionados à bandeira (Visa, Mastercard, Amex e Elo);

– a anuidade é a contrapartida para receber todos esses benefícios. Não busque apenas os cartões que não cobram anuidade, mas saiba avaliar se o valor referente à pontuação e aos benefícios recebidos por um cartão com anuidade superam aqueles que receberia num cartão gratuito.

Vamos ter uma aula específica sobre esse assunto no futuro!