Na semana passada o tema do artigo foi sobre inflação e inflação das milhas. Hoje, vamos falar das vantagens do cartão de crédito, e descobrirá que tem muita relação com o tema anterior.
Quais as características quando você decide escolher um cartão de crédito?
A maior parte das pessoas, quando pensa nas prioridades para solicitar um cartão, decide da seguinte maneira:
- que não cobra anuidade;
- que pontua bastante;
- que acessa salas VIP, a maior quantidade possível.
E você, concorda com essa preferência? Eu vou dar a minha, mas primeiro vamos voltar alguns anos no tempo…
A vantagem do cartão de crédito antes do Plano Real
Recebi meu primeiro cartão de crédito em outubro de 1992, quando tomei posse no Banco do Brasil. Era meu BB Ourocard Gold.
Naquela época, a inflação era de 30% a 50%… ao ano? Não, ao mês! Imagina algo que custava Cr$1.000 hoje custaria Cr$1.400 daqui 30 dias, Cr$2.000 em 60 dias e Cr$40.000 daqui um ano? Não era à toa que a moeda mudava de nome frequentemente, ao cortar 3 zeros.
Nesse cenário, quem tinha cartão de crédito possuía uma enorme vantagem, porque poderia aplicar os CR$1.000 no banco até o vencimento da fatura e pagar os mesmos Cr$1.000 depois de 30-40 dias, quando a aplicação já estava em quase Cr$1.500. Talvez por isso eu dou tanta importância ao valor do dinheiro no tempo.
A vantagem do cartão de crédito após o Plano Real
O programa Smiles da companhia aérea VARIG surgiu exatamente em 1994, mas foi principalmente a partir do novo milênio que começaram os programas de pontos pelos bancos. E novos benefícios foram se agregando aos cartões de crédito: acesso a salas VIP, seguro viagem, garantia estendida, proteção de compra e de preço, cartão virtuail, etc.
Atualmente as três maiores vantagens do cartão de crédito na minha opinião são as seguintes:
- acumular pontos/milhas (em quantidade E qualidade);
- limite de crédito (para postergar o pagamento e melhorar o fluxo de caixa);
- benefícios de seguro viagem.
Sei que alguns de vocês irão discordar desse ranking, mas vou explicar na sequência.
O poder do Limite de Crédito
Uma das grandes vantagens que um cartão de crédito pode te proporcionar é um limite de crédito elevado. É como se você tivesse o poder de comprar qualquer coisa sem precisar desembolsar nada naquele momento.
E saiba que ter um limite alto é uma missão cada vez mais difícil no cenário atual? Não apenas pela inadimplência recorde dos clientes nessa modalidade de crédito, mas especialmente pela Resolução CMN 4.966/2021 do Banco Central que começou a vigorar em 2025 e obrigaram os bancos a provisionarem não mais pelo montante utilizado e sim pelo limite de crédito concedido e pela expectativa futura de perdas.
Não é à toa que já recebi muitos relatos de seguidores reclamando que tiveram seus limites reduzidos ou até cortados num passado recente. Apesar de não ter bola de cristal, alertei a todos que isso poderia ocorrer num workshop que realizei em agosto de 2023. E não duvido que os bancos continuem cancelando ou reduzindo os limites de mais clientes.
Tem uma frase que diz que “sorte é o que acontece quando a preparação encontra a oportunidade”. No final da pandemia, compramos um veículo numa concessionária que aceitava o pagamento com cartão de crédito mediante uma taxa adicional de 2%.
Por “sorte”, eu tinha um limite de crédito suficiente num dos melhores cartões de crédito do mercado que me permitiu acumular milhares de milhas valiosas e de bônus ganhei status no programa aéreo.
Viram a importância do conhecimento e estratégia para conseguir surfar as melhores ondas? Muito cuidado com aqueles experts que mostram um leque de cartões de crédito que não pagam anuidade, e que vivem cancelando e contratando outros cartões, pois é uma péssima estratégia para o seu futuro!
Quantidade e qualidade de pontos/milhas
A maior vantagem de utilizar o cartão de crédito é a de acumular pontos e milhas. Mas não estou falando de qualquer ponto ou milha!
Depois do artigo da semana passada sobre a Inflação das Milhas, espero que tenham percebido a importância de acumular milhas que não perdem muito valor com o passar do tempo.
Muitos experts ensinam que o acúmulo de pontos ou milhas via cartão de crédito é a menor de todas e por isso a menos importante. Mas é exatamente o contrário: é a mais importante, porque é a única que permite gerar pontos ou milhas mais valiosas e que sofrem menos com a inflação.
E, nesse aspecto, programas que acumulam milhas em programas internacionais são uma excelente forma de acumular milhas de melhor qualidade!
Mas como acumular em maior quantidade? Vamos analisar um cartão de crédito bem comentado ultimamente, que gera exatamente qualidade e uma boa pontuação pra ver se realmente vale a pena!
Limite de Crédito + Quantidade/qualidade das milhas
Dias atrás fiz uma enquete no meu Instagram perguntando se os seguidores possuíam o novo cartão Revolut, que oferece até 3,0 pontos por dólar gasto e que transfere para programas de companhias aéreas internacionais na proporção de 1:1.
Veja como foi o resultado das enquetes:
Vamos comparar a versão mais potente da Revolut, o cartão Ultra Visa Infinite. Ele pontua 3,0 pontos por dólar, mensalidade de R$249,99 mas que é isento se a fatura fechar acima de R$30.000 no mês.
Mas reparem que 70% da amostra detentores desse cartão e que responderam a enquete possuem limite de crédito inferior a R$30.000, ou seja, pagam uma anuidade alta para poderem acumular poucos pontos por mês. Já havia lido e recebido muitas mensagens a respeito, o que apenas confirmou a suspeita.
Por conta disso, não podem se dar o luxo de fazer compras parceladas, porque consumiriam parte do limite de crédito por vários meses, reduzindo ainda mais o poder de compra.
Ou seja, apesar de gerarem pontos que se transformarão em milhas internacionais mais valiosas, não geram grande quantidade por conta do baixo limite de crédito. Se quiser um limite maior, terá que depositar um valor como garantia, rendendo abaixo do mercado. Ah, o cartão não permite nenhum adicional, não pontua em carteiras digitais e o acesso ilimitado a salas VIPs tem limitações.
Mas para a instituição financeira é excelente, pois consegue gerar elevada receita com a anuidade e com baixa despesa de provisão de crédito, conforme expliquei acima.
A grande maioria que pediu esse cartão tem como objetivo transformar os pontos em Avios. Então, para finalizar, vou fazer um comparativo educativo com um outro cartão para avaliar qual deles é mais interessante.
Cartão Revolut Ultra x Santander Unlimited
Vamos comparar o cartão Revolut Ultra com um outro muito menos badalado, o Santander Unlimited, que também gera Avios do programa Iberia. Qual dele será mais interessante?
O Santander possui um programa de relacionamento chamado Santander Rewards, onde você acumula passos e consegue acumular até 50% a mais pontos no cartão. Ou seja, ele chega a pontuar 4,5 pontos por dólar gasto. E se tem conhecimento e estratégia consegue chegar facilmente nessa pontuação.
O Revolut cobra um spread de 3,75% e o Santander, 6,00%. O Santander envia pontos para o programa Iberia Plus com 50% de deságio (2:1), mas nas promoções de transferência oferece em média 25% de bonificação.
O Santander Unlimited também isenta a parcela da anuidade (R$183,33) se a fatura superar R$30.000.
Considerando o dólar oficial a R$5,10, limite de crédito de R$30.000 no Revolut e uma fatura exatamente de R$30.000, vamos simular a quantidade de Avios que cada cartão iria gerar ao final do mês:
O cartão da Revolut gerou 9% mais de Avios que o Santander Unlimited. Mas pagou uma anuidade maior e não permitiu fazer nenhuma compra parcelada por conta do limite de crédito.
Mas e se você precisasse gastar R$60.000 no mês? Como faria para pagar no cartão da Revolut? Já ouvi muita gente dizendo que basta antecipar o pagamento para liberar o limite e continuar fazendo compras. E daí surge exatamente a variável financeira que 99% das pessoas ignoram ao fazer os cálculos!
Uma das vantagens do cartão de crédito é que você ganha até 35 dias para postergar o pagamento. Mas se você precisa antecipar R$30.000 depois de 15 dias para liberar o limite, é como se você tivesse que desinvestir (resgatar) um investimento que poderia continuar rendendo juros numa aplicação financeira durante mais 20 dias. E esse ponto é fundamental para quem sofreu com a inflação antes do plano Real.
Esses R$30.000 poderiam render tranquilamente 0,8% em 30 dias se você tiver o mínimo de conhecimento, ou seja, R$240 de juros. Em 20 dias, R$160 que você deixou de ganhar. E, considerando que 1.000 Avios valem R$60, seria o mesmo que ter perdido 2.666 Avios, correto?
Assim, considerando que você esse prejuízo fosse o “bônus” pela antecipação, o resultado seria assim:
Praticamente um empate técnico considerando a quantidade de Avios gerados, mas com um custo R$249,99 maior por conta da mensalidade e também a impossibilidade de fazer qualquer compra parcelada, para não ter que antecipar cada vez mais.
Pra finalizar, se você gastasse R$90.000 no ciclo do cartão de crédito, teria que antecipar R$30.000 em D10 e novamente em D20, perdendo 25 + 15 dias de rendimento, reduzindo ainda mais a pontuação do Revolut (além do custo de R$249,99):
Mais algumas vantagens do Santander Unlimited: direito a até 6 cartões adicionais sem custo, ter direito ao cartão Santander Unlimited Visa Infinite no pacote sem cobrança adicional, acesso ilimitado a salas VIPs pelo programa LoungeKey e Dragon Pass (gastando em média R$10.000 por mês na soma dos cartões Visa e Mastercard) e com direito a restaurantes e outros benefícios valiosos.
Reconheço que precisei criar um bom relacionamento com o banco até conseguir esse cartão, e desde então meu limite de crédito só aumenta, permitindo o acúmulo cada vez maior neste e em outro cartão da mesma instituição, que considero inclusive superior ao Unlimited. Vocês devem imaginar qual é…
E a terceira grande vantagem dos cartões, o seguro viagem? Esse tema fica para uma próxima oportunidade!
Conclusão
Este foi apenas mais um exemplo da importância que dou ao conhecimento do mercado financeiro para analisar, comparar e traçar estratégias.
Concordam que as maiores vantagens de um cartão de crédito são exatamente gerar milhas valiosas e ter um limite de crédito elevado? Não adianta gerar milhas valiosas com um limite pequeno, ou gerar muitas milhas que se desvalorizam!
Imagina que chegou a oportunidade de você pagar um valor elevado com cartão de crédito mas não estava preparado, sem limite de crédito suficiente! Iria pagar com meia dúzia de cartões diferentes que não pontuam bem mas que você não paga anuidade? Não foi isso que aprendeu com alguns experts?
Quando vejo alguns influenciadores em milhas falando que o custo do milheiro é baixo porque suas milhas provenientes do cartão de crédito ou de compras bonificadas têm custo zero, é realmente preocupante. Ainda mais porque levam milhares de seguidores a analisarem dessa forma equivocada.
Já fiz esse comentário, mas é como no fim do mês você ganhar o direito a uma refeição grátis em qualquer restaurante do shopping que frequenta: você escolheria o rodízio de carnes nobres que jamais teria coragem em pagar, ou o restaurante do dia-a-dia pois assim reduziria o custo médio das refeições nele ao não pagar nada? Pense bem nisso pois é exatamente isso que a maioria faz.
Eu prefiro utilizar o conhecimento financeiro e de milhas para gerar pontos Livelo a R$21 ou Esfera a R$25 para poder viajar pagando mais barato nas passagens, e direcionar o acúmulo do cartão de crédito para milhas cujo potencial de valorização seja grande (de 2x a 5x mais), essas são as maiores ondas para quem quer surfar no mundo das milhas.
Quem faz parte do nosso Close Friends deve estar cansado de ver minhas lives a respeito, afinal, procuro não apenas ensinar sobre milhas, mas sobre um mercado muito mais amplo.
Na próxima semana, mas um artigo sobre um tema interessante!
Excelente análise, mas a faixa da população que consegue gastar acima de R$30.000 mensais é muito pequena, abaixa de 1%. Seria interessante expandir essa análise para a faixa que gasta R$10.000/mês no cartão, que poderia ter o plano Metal da Revolut e o cartão Unique do Santander, possivelmente com investimentos. Meu cartão Revolut veio com limite zerado (R$ 0,00) no plano Metal, um absurdo. E outros cartões como o Nubank Ultravioleta, Santander Unique e Caixa Elo Diners podem ter outros benefícios e isenção muito mais fácil por investimentos.
Muito interessante. Uma análise muito boa. Chegou a fazer uma análise do plano metal. E até os benefícios da aplicação no CDI pagando 120% com até 10 mil, e estou usando o plano metal com um bom ponto de equilíbrio, tendo um bom retorno, pois no meu caso , não consigo ter acesso ba esse cartão que você mencionou. Mas sempre aprende com análise. Outro cartão para uma classe intermediária , é o cartão cde crédito da Nomad. Bons benefícios.
O que você diz sobre o Revolut Metal para pessoas que ganham abaixo de 10 mil? E o da Nomad?
No meu caso que acabei de “limpar” o nome e estou sem crédito no mercado, o Revolut com o limite garantido foi uma forma de voltar a acumular milhas, estava pagando tudo a vista, hoje gasto na faixa de 60 a 70k por mes, isento a mensalidade e acúmulo uma quantidade expressiva de milhas que podem ser enviadas para programas internacionais muito menos inflados que os nacionais, então no meu caso, o Revolut faz muito sentido.
Eu tive o Santander unlimited por um tempo e foi o cartão que sempre quis. Mas em menos de dois anos ele subiu a anuidade duas vezes. Devido a isso cancelei e peguei o ícone da caixa. O Santander possui políticas rígidas para conceder desconto na anuidade do unlimited . Sem falar que houve piora aos acessos à sala vip, diminuição de acesso de dependentes, gastos mínimo para se ter acesso a sala vip. Acredito que com as mudanças do Santander rewards e políticas do cartão ele so passou a valer a pena para clientes de uma renda bem mais elevada e que possuem excelente relacionamento com o banco , porque dessa forma as premissas que você colocou no post passam a valer (nível máximo no rewards , isenção de anuidade que é cara, acesso a sala vip mediante gastos mínimo). Agora para quem não possui esse ótimo relacionamento com o banco e não concentra tantos gastos assim no cartão Santander unlimited o Revolut pode parecer uma opção mais prática e a comparação desse post ficaria diferente.
O Plano Ultra atingindo 30 mil isenta a anuidade. Para ganhar os 4.5 pontos no Unlimited a regra não é simples. Com 30 mil de gastos atingirá apenas 120 passos no Santander Rewards. Então a análise, mesmo levando em consideração vários pontos interessantes, ainda não esclarece totalmente qual melhor opção. Então creio que para cada perfil um vai ser melhor. Mas pra quem tem o Revolut com baixo limite tem que realmente analisar se compensa.